Выберите регион:
Вход для пользователя Регистрация
Логин или Email 
Пароль 
Информация
о портале
Услуги
портала
На портале 112 объявлений
Логотип
Добавить в закладки 16+
Объявления
VIP объявления
Новые отзывы о фирмах
Новые статьи
Опрос
Наказываете ли вы обидчика на дороге?
Да! Подрезали меня - подрежу и я
Нет. Наказание его само найдет
Мне все равно. Я в правом крайнем еду
Смотря какая машина у обидчика
Отзывы о портале
  Побывали недавно в ГИБДД Калин...
  Eliz, напишите нам в ICQ (3974...
  Пытаюсь зайти на сайт через си...
  Александр, свяжитесь с нами, р...
Челябинск и область / Статьи / Юридические аспекты / Buy-back - автомобиль в кредит на всю жизнь?

Buy-back - автомобиль в кредит на всю жизнь?

При емкости российского автомобильного рынка в $ 31,5 млрд., это означает, что практически каждый третий автомобиль в России в 2006 году был куплен с помощью кредитных программ. В 2004 году посредством автокредитования покупался только каждый седьмой автомобиль, в 2003 году – лишь десятый. Все это говорит о том, что ежегодно этот сегмент рынка кредитования физлиц растет на 30-40%, принося банкам-участникам огромные прибыли.

Стимулы роста

Возможно, эти стимулы состоят в том, что рынок автокредитования является одним из самых безопасных и стабильных. Уровень плохих долгов в его рамках намного ниже, чем тот же показатель по потребительским кредитам. Объясняется это просто: наличие страхового полиса, договора залога и хранение ПТС в банке, значительно сокращает желание и возможности клиентов прекратить платить. Другая, не менее важная причина, состоит в том, что клиенты боятся лишиться своего помощника, ведь, учитывая, что автомобиль является одним из наиболее ликвидных видов товара, взыскание на него обратить намного легче, чем, скажем, на частично выкупленную бытовую технику. Поэтому, обычно, портфель автокредитов является самым «беспроблемным» и держит уровень невозвратов в пределах 1-2%.

Есть и еще один мотив. Бешеная динамика роста рынка автокредитов позволяет своим участникам реализовывать большее количество интересных программ, чем рынок потребительского кредитования. Последний дает возможность «растянуть» сроки платежей, повысить «лимиты» сумм кредитования, или смягчить условия оценочной процедуры и, как результат, доступность кредитов. И все. В случае же с автокредитованием банкиры могут предложить такие спецпрограммы как «кредит с отсрочкой платежа», экспресс-кредитование, при котором клиенту может практически мгновенно увести со стоянки полюбившейся ему автомобиль. И главная новинка, ставшая достаточно популярной в 2006 году - программа buy-back.

В общем-то, эта программа мало чем отличается от программы классического автокредитования. Многие думают именно так, оценивая программу впервые. И правда, на первом этапе она практически схожа с классическим автокредитом. В каждом из случаев клиент обращается в банк с целью взять займ на покупку автомобиля. Затем он предоставляет всю личную информацию, которую от него требуют, проходит процедуру скорринговой проверки и, в случае если он подходит под условия программы, получает согласие банка на предоставление денег. Затем кредитуемый из своих денег вносит первоначальный платеж, который обычно составляет 10-30% от общей суммы кредита.

Вот тут-то и начинаются различия. В случае с классическим автокредитованием, график погашения рассчитывается так, чтобы к наступлению последнего платежа клиент выплатил всю сумму долга вместе с процентами по нему. А при кредитовании по программе buy-back график рассчитывается так, чтобы в течение года-двух заемщик погасил лишь проценты по кредиту и незначительную часть основного долга. Важен при этом срок – один-два года!!! Очевидно, что сроки кредитования в рамках программы buy-back примерно в два раза короче, чем сроки обычного автокредитования. На последний платеж по графику приходится основная часть - около 30-40% от общей суммы займа. И когда наступает момент для последнего платежа, автосалон и кредитующий банк предлагают владельцу автомобиля два варианта: оставить машину себе и выплатить оставшуюся сумму кредита; либо продать авто, погасив остаток задолженности из полученных денег, и тут же приобрести новый автомобиль.

Как считают аналитики, автокредитование по программе buy-back привлекательно для всех: как для автосалонов, так для банков и клиентов. Первые фактически «привязывают» покупателя к себе - ведь продавать «кредитную» машину клиент будет в том же автосалоне, где приобретал ее. Здесь же, при желании он сможет на оставшиеся от продажи первой машины деньги взять новый автомобиль. Для банкиров такая ситуация обеспечивает постоянный контингент лояльной клиентской базы, что в нынешних условиях острой межбанковской конкуренции дорогого стоит. Самое же главное, как подчеркивают представители сегмента, программа выгодна покупателям.

Ведь, покупая машину за $18-20 тыс. по программе buy-back клиент выплачивает сразу же порядка $4,5-5 тыс., после чего его ежемесячные выплаты не будут превышать $800-1000. А тяжесть последнего платежа, на чем настаивают аналитики, человек не почувствует. Ведь он выплатит его из денег, полученных за продажу первой машины? А остаток вложит в покупку новой.

Правда, нам бы хотелось особенно выделить, тот факт, что несмотря на внешнюю привлекательность, программа buy-back имеет очень существенный изъян. Ее главный минус заключается в том, что воспользовавшись ею, человек оказывается в состоянии «вечного должника».

При этом важно, что российского заемщика, о чем знают все банкиры, больше интересуют не отсрочки платежей и обратный выкуп автомобиля дилером, а возможности досрочно расплатиться с кредитом.

Особенности программ автокредитования buy-back

Отличия программы обратного выкупа, что, собственно, и представляет собой buy-back, от стандартного кредита ощущаются с самого начала. Как только покупатель проплачивает первоначальный взнос, такой же, как и при обычном кредите, ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к завершению срока кредитования 20-30% от суммы кредита осталась невыплаченной. Эта сумма и становится заключительным платежом. Плюс к этому, в таких программах значительно уменьшены сроки кредитования. В стандартной программе buy-back временной промежуток кредитования составляет один-два года. А когда срок кредитования исходит, у клиента появляется несколько вариантов.

В первом случае он может выплатить сразу же весь остаток долга.

Во втором случае банк попросту предлагает клиенту продлить кредит еще на несколько лет. Обычно срок этого кредита оговаривается заранее. Тогда сумма остатка просто делится на новые ежемесячные платежи.

Существует и третий вариант – это и есть buy-back, то есть, обратный выкуп.

Рассмотрим ситуацию, при которой вы покупаете машину стоимостью 30 тыс. долларов. По завершении кредитного периода, скажем, двух лет, невыплаченными остались 12 тыс. или 40%. В соответствие с заранее подписанным соглашением, вы обращаетесь к дилеру, у которого приобрели автомобиль, с предложением выкупить его у вас по остаточной стоимости. При этом значительная часть полученных денег, перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка вашего долга.

Нередко остаточная стоимость составляет не более 60-70% от изначальной цены автомобиля. Неужели обязательно продавать дилеру машину такой заниженной цене, спросите вы. Совсем нет. Ведь всегда остается возможность продать машину самостоятельно, что также оговаривается в изначальном соглашении. А разницу, которая останется после оплаты кредита, банк либо зачислит на ваш счет, либо направит в уплату первого платежа за новый автомобиль. На первый взгляд, экономия кажется очевидной.

Именно за счет этих преимуществ программы buy-back на Западе являются очень популярными при покупке автомобилей. В России же такие банковские продукты продолжают оставаться экзотикой, хотя присутствуют на рынке около трех лет. Сегодня по таким программам можно купить авто таких премиум-брендов, как BMW, Audi, Mercedes, Volkswagen и др. Все чаще такие схемы кредитования начинают предлагать банки. Несмотря на это, buy-back выбирают не более 10% покупателей.

Причины разрыва

Большая часть аналитиков связывает такую ситуацию с менталитетом российского потребления. Очевидно, что программа обратного выкупа по факту ставит человека в постоянную кредитную зависимость. Делая взнос за новую машину, и возвращая старую, вы вновь вгоняете себя в долговую кабалу. И если западные потребители вполне привыкли жить в долг, то россияне не считают это нормой. Плюс к этому, buy-back-программа более дорога, по сравнению с обычным автокредитом.

Например, стоимость авто в дилерском центре составляет 30 тыс. долларов. Размер первоначального взносе составляет 9 тыс. В соответствие с условиями банка, вам придется платить по 581 долларов на протяжении 24 месяцев. В итоге общая сумма, с учетом последнего платежа в 10 500 долларов, составит 33 444 долларов. А при стандартном автокредитовании ежемесячные платежи по кредиту с теми же условиями, составят 989 долларов. Тогда конечная стоимость автомобиля составит 32 741. Получаем, что при меньших ежемесячных выплатах мы имеем большую конечную стоимость. При этом разница может варьироваться в зависимости от стоимости машины и доходит порой до нескольких тысяч долларов.

Недостатки buy-back

Многие сравнивают программы обратного выкупа с обычной арендой. И это недалеко от истины, ведь, по сути, клиент отдает автомобиль в конце кредитного периода в счет остатка долга. В этом случае такая программа достаточно привлекательна – средняя стоимость проката автомобиля составляет сегодня от 800 до 2000 рублей в сутки, а buy-back позволяет эксплуатировать аналогичные машины по цене от 500 и до 1100 рублей ежесуточно.

Однако программы buy-back привлекательны отнюдь не по всем критериям. Кроме допкомиссий и платежей, в этих программах существует еще и ряд дополнительных условий, которые покупатель обязуется выполнять. Например, одним из условий договора может быть техосмотр или допсервис только в определенных салонах, которые были заранее отмечены дилером или банком. Плюс к этому, в случае инцидента, приведшего к ухудшению состояния машины, дилер имеет полное право отказаться выкупать ваше транспортное средство по заранее оговоренной цене.

Лизинг для физлиц

Но, несмотря на все минусы – короткие сроки кредита, неопределенность с обратным выкупом, дополнительные комиссии – можно утверждать, что buy-back программы имеют перспективы на российском рынке. Об этом свидетельствует бурное развитие лизинговых схем в сфере юридических лиц. А по факту обратный выкуп это и есть «лизинг для физиков».

В дополнение к этому, различные покупатели, наверняка, найдут в этих схемах что-то свое: либо низкие платежи; либо возможность держаться в ногу со временем; либо дешевый вариант долгосрочной аренды приглянувшейся машинки.



Обсуждения

Для этой статьи еще нет комментариев

Facebook
Обсудить на форуме

2011-12-26
Еще статьи по данной теме:

На портале:

Фоторепортажи
На Урале завершился чемпионат по дрифту D.Vision Урал 2015
Сервисы
Калькуляторы Авторейтинги
Оценка авто
Информеры
Расписания
Расписание авиарейсов
Расписание автобусов
Расписания пригородных поездов(электричек)
Расписания поездов дальнего следования
Топливо
Мы ВКонтакте
Одноклассники
Подписка
E-mail:
Обмен ссылками
Портал 'Весь транспорт'
WebMoney
webmoney
Порядок оплаты
Правовая информация
Консультант по порталу ICQ: 645264565
© 2006-2013, ЗАО «Пронто-Уфа».
Услуги портала можно оплатить с помощью карт